BLOG VERTONE – Ces banques effectuent 1/3 des ouvertures de compte
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BLOG VERTONE – Ces banques effectuent 1/3 des ouvertures de compte


Le paysage bancaire n’a cessé d’évoluer depuis des années avec les nouvelles réglementations, les nouvelles technologies et les nouveaux usages, mais la transformation du secteur s’est récemment accélérée avec l’arrivée des banques en ligne puis de la néobanque. Avec environ 6,5% de la population française cliente de ces nouveaux acteurs bancaires, ils représentaient environ 33,5% des ouvertures de compte en 2017 (source ACPR oct.2018).

Tout d’abord, ils se sont concentrés sur le paiement et les services bancaires au quotidien, ils ont contraint en quelques années à s’adapter de nouveaux standards de marché, différents usages et acteurs traditionnels.

Banque en ligne et Neobank: quelle est la différence?

Les «néobanques» sont souvent associées aux «banques en ligne». Même s’ils proposent tous deux des services bancaires numériques, il existe des différences de portée et d’accessibilité.

Services bancaires en ligne Il est apparu sur le marché en tant que courtier en ligne au début des années 2000. Ils proposent une offre en ligne et proposent aujourd’hui une gamme de produits bancaires bien plus proches des banques traditionnelles. Ce sont des joueurs comme Boursorama, ING Direct ou Fortuneo. Les banques en ligne ont initialement axé leurs stratégies sur les particuliers fortunés, souvent urbains et particulièrement actifs dans la gestion de leurs actifs financiers. Plus tard, le renfort auprès des groupes bancaires a permis d’enrichir le catalogue de produits et services et d’envisager des stratégies de conquête plus ambitieuses.

Néobanques il vient d’arriver et est généralement « 100% mobile ». Leurs offres se concentrent principalement sur les produits bancaires au quotidien (compte courant, carte de paiement, crédit à la consommation) et proposent des services innovants et une expérience client ultra performante dans une application mobile pour une niche (étudiants, grands voyageurs). clients fragiles…). Certaines de ces nouvelles offres sont basées sur un modèle «phygital». En effet, même si les relations clients se font principalement à distance sur internet ou sur des appareils mobiles, certains s’appuient également sur le réseau physique. Par exemple:

  • Nickel Account s’appuie sur le réseau des fabricants de tabac pour établir une relation
  • Les clients de la banque en ligne Hello Bank, qui appartient au groupe BNP Paribas, peuvent déposer leurs chèques dans les agences physiques de la banque traditionnelle.
  • Ou encore les clients Ma Banque française de La Banque Postale, le petit nouveau du marché de la néobanque, peuvent retirer leur carte de débit d’un bureau de poste après l’ouverture de leur compte.
Tour d’horizon non exhaustif des acteurs de la banque numérique

Pourquoi une nouvelle vague de banques?

La banque en ligne est née avec la démocratisation d’Internet. Les néobanques surfent sur la démocratisation des smartphones et l’évolution des modes d’utilisation et de consommation.

En outre, ils utilisent un cadre réglementaire adapté. L’arrivée de ces acteurs n’aurait pu se faire sans une modification du cadre réglementaire. La directive sur les services de paiement (DSP 1 après 2) et la deuxième directive sur la monnaie électronique (DME2) ont brisé le monopole bancaire sur le marché des paiements.

Auparavant, seules les banques – établissements de crédit – étaient autorisées à fournir des services de paiement. Depuis, deux nouvelles lois ont vu le jour: un établissement de paiement etc’est arrivél’émission de monnaie électronique, permettant ainsi aux nouveaux entrants non bancaires de proposer des services de paiement. Ces trois types d’acteurs regroupent l’ensemble des prestataires de services de paiement (PSP) autorisés à fournir des services de paiement, même s’ils ne disposent pas des mêmes droits sur l’étendue des produits proposés.

Par exemple, N26 et Orange Bank ont ​​le statut d’établissement de crédit, Le Compte Nickel est un établissement de paiement. Revolut a commencé avec le statut d’institution de monnaie électronique et de fournisseur de services de paiement, mais en décembre 2018, elle a acquis une licence bancaire en Lituanie lui permettant de fonctionner en tant que banque dans l’Union européenne.

Ils bénéficient donc du Passeport Européen et des paiements européens qui offrent:

  • La possibilité de postuler dans l’ensemble de la communauté européenne tout en obtenant le statut EP, EME ou CE dans un seul des pays et
  • Offrez une seule carte de paiement (ex: GIE Carte Bancaire en France) sans avoir à travailler avec des forfaits locaux.

Au-delà de la consolidation des investissements au niveau européen, ils peuvent également s’appuyer sur d’autres fintechs (Bankable, Solaris Bank, Treezor, 11: FS Foundry, etc.) pour louer leurs systèmes. Informations au format Banque en tant que solution de service (ou système bancaire de base).

D’un point de vue réglementaire, les néobanques ont également examiné les transmissions nationales de 4 pays.perle La directive AML-FT (Anti-Money Laundering and Financing Terrorism) en proposant des mécanismes de connexion à distance simplifiés avec la promesse d’ouvrir un compte en quelques minutes. Certaines néobanques, comme la N26, sont désormais capturées par des patrouilles. C’est pourquoi l’Autorité fédérale allemande de surveillance financière BaFin estime que la procédure d’authentification avec une simple photo d’un document d’identité appliquée par la N26 n’est pas conforme aux exigences de lutte contre le blanchiment d’argent.

Les banques numériques ont bouleversé l’écosystème bancaire en offrant de nombreuses fonctionnalités innovantes. Mais les banques traditionnelles n’ont pas dit le dernier mot. Neobank’s sera-t-il capable de résister à la réaction des acteurs historiques? Nous discuterons de la question dans un prochain article.

Article de Laëtitia CHICHEPORTICHE et Stéphane MARTINEAU

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