Renégociation du crédit hypothécaire: des économies!
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Renégociation du crédit hypothécaire: des économies!

Le but de la renégociation hypothécaire est de racheter une hypothèque à un taux inférieur pour économiser sur son financement. L’emprunteur doit prendre en compte les coûts engendrés par cette transaction et les gains attendus pour déterminer si la mise en œuvre est appropriée.

Revenus provenant de la renégociation des hypothèques

L’emprunteur bénéficie de taux d’emprunt bas. Selon la date de retrait de votre prêt et les taux en vigueur au moment où le prêt a été utilisé, il peut généralement y avoir une différence de 2,00% ou plus. Le rachat du prêt est généralement intéressant avec une marge de 1%.

Voici un graphique montrant l’effet des taux sur le coût de financement et les mensualités.

Montant du prêt 200 000 €
Temps 240 mois (20 ans)
Taux 5,00% 4,00% 3,00%
Paiement mensuel 1 320 € 1.212 € 1,109 euros
Montant total 116.779 € 90.871 € 66,207 €

Cet exemple illustratif met en évidence un prêt avec le même montant et la même durée, seul le taux change. Une réduction de 1% représente une différence de près de 26 000 € par rapport au coût total. Une différence de plus de 50 000 € pour une réduction de 2%.

Il peut également bénéficier de nouveaux contrats d’assurance moins chers que les précédents.

Pour calculer les gains potentiels d’une renégociation de prêt, vous devez prendre en compte le capital restant dû, la différence de taux, les coûts encourus lors de la transaction et la période de récupération restante.

Options de remboursement pour la renégociation hypothécaire

Faire un rachat dans la même période

Le but de cette transaction réduira le montant du paiement mensuel.

Renégocier un prêt hypothécaire tout en gardant le paiement mensuel à peu près égal à l’ancien prêt

Dans ce cas, l’heure est revue à la baisse. L’emprunteur économise le plus avec cette transaction et peut exiger des taux encore plus bas au fil du temps.

Coûts d’achat d’une hypothèque

Une renégociation hypothécaire nécessite la prise en compte de nouveaux frais pour déterminer si la transaction est rentable pour l’emprunteur. Ainsi, afin de connaître le nouveau montant de l’hypothèque, l’emprunteur devra obtenir le capital restant dû auquel il ajoutera les frais suivants.

Pénalités de paiement anticipé

La plupart des accords de prêt prévoient des pénalités pour le remboursement anticipé du capital. Ces pénalités sont calculées à partir du montant restant à rembourser et peuvent différer selon les offres de prêt, mais seront légalement limitées à 6 mois d’accumulation d’intérêts à moins de 3% du capital restant dû.

Obtenir une nouvelle couverture

Dans certains cas, une nouvelle garantie de prêt sera émise.

Souscription à un nouveau contrat d’assurance débiteur

L’emprunteur doit conclure un nouveau contrat d’assurance emprunteur pour couvrir la nouvelle hypothèque. Cela permet également d’économiser sur les frais d’assurance.

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