Sécurité pour une hypothèque ou une hypothèque?
4.9 (98%) 32 votes
 

Sécurité pour une hypothèque ou une hypothèque?

En concluant un accord hypothécaire, l’établissement prêteur prend un risque en prêtant de l’argent à l’emprunteur. Ce risque est plus important dans le contexte hypothécaire car les montants sont plus importants et les durées plus longues par rapport aux autres prêts. Pour couvrir le risque de non-remboursement, les prêteurs exigent une garantie. Cela peut prendre la forme d’une garantie un dépôt ou une hypothèque.

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

hypothèque c’est une garantie traditionnelle. Il consiste à placer les biens immobiliers du débiteur en garantie. Par conséquent, si l’emprunteur ne paie pas ses mensualités, l’établissement prêteur peut saisir le bien pour le vendre et rembourser les sommes manquantes. Cela reste une procédure coûteuse, car elle nécessite un notaire et le paiement des frais engagés. De plus, des frais d’enregistrement seront ajoutés, ainsi que la taxe d’enregistrement du titre de propriété et la contribution de sécurité immobilière (anciennement le salaire du registraire hypothécaire).

Souvent, au lieu de l’hypothèque de l’institution bancaire, privilège du prêteur d’argent (PPD). Il fonctionne de la même manière qu’une hypothèque, mais est moins coûteux car la taxe d’enregistrement du titre de propriété et les frais d’enregistrement ne sont pas payés.

Cependant, le PPD ne peut être utilisé que pour des biens tangibles. Lorsque ce sont des biens en construction, le PPD n’est pas possible, l’hypothèque est privilégiée. Qu’il s’agisse d’une hypothèque ou d’un PPD, il est obligatoire de se présenter devant un notaire.

Cependant, l’utilisation de ces garanties n’oblige pas l’emprunteur à détenir le bien jusqu’à la fin du prêt. Il est libre de vendre quand il le souhaite. Dans ce cas, il ouvre deux possibilités: il rembourse son prêt et demande la libération de l’hypothèque ou transfère son hypothèque sur un autre bien s’il récupère son ancien prêt.

Quel est le dépôt?

Attention Elle peut se présenter sous 3 formes différentes: la société de garantie, la garantie «mutuelle de l’Etat» et les garanties solidaires d’un particulier (cette dernière est peu utile dans le cadre des prêts hypothécaires).

Les sociétés de garantie et la caution «mutuelle d’officier» sont constituées d’un organisme qui se porte garant devant la banque en cas d’événement de paiement. Cet organisme s’engage à payer à la place du débiteur en cas de défaut. Et dans ce cas, c’est la garantie qui s’occupe du remboursement par l’emprunteur soit par le biais d’accords de paiement mensuel, soit en vendant la propriété respective. Contrairement à la caution, l’hypothèque et le PPD, il nécessite un accord de l’agence de caution.

Le garant ne restreint pas le passage devant le notaire, ce qui réduit les coûts. Les frais sont la commission obligataire et la contribution au fonds d’investissement. Sachant que dans la plupart des organisations spécialisées, l’emprunteur récupérera une partie des sommes versées. De plus, si le bien est vendu avant l’expiration du prêt, il n’y a pas de frais de libération (transaction où l’hypothèque est annulée).

La garantie «mutuelle officielle» est réservée aux fonctionnaires et le coût est très faible.

Comment choisir entre un dépôt ou une hypothèque?

Le dépôt est la garantie la moins chère et la plus simple si la propriété est vendue tôt. Cependant, elle est conditionnée à l’acceptation du dossier du débiteur par l’organisme spécialisé.

L’hypothèque a l’avantage de n’être soumise à aucune condition d’acceptation malgré son coût élevé. Dans le cas de l’achat de nouveaux biens, l’hypothèque sera privilégiée.

En cas de rejet de la société de caution, PPD reste la solution, moins chère qu’une hypothèque mais plus chère qu’une caution. Il est destiné uniquement à l’achat de biens déjà disponibles.

Hypothèque PPD Caution
Frais de notaire X X
Droit d’inscription X
Taxe sur les titres de propriété X
Contribution à la sécurité immobilière X X
Commission de caution X
Contribution au fonds d’investissement X
Remboursement des sommes versées (moyenne) 0 0 70%

Savoir : N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec les consultants de La Centrale de Financement, à vos côtés pour répondre à vos questions.

Sécurité pour une hypothèque ou une hypothèque?
4.9 (98%) 32 votes